随着车价越来越便宜，朋友和同事们一个个都开上了车，Andy却一点也不动心：他去年才买了房子，每个月有不少房贷要还，更何况和女朋友的关系渐入佳境——正是开销大的时候。

　　可是想不到最近女朋友家的房子传来拆迁消息，动迁配套房基地远在宝山，这样一来，一年后，家住闵行的Andy将面临每次约会横穿上海市区的局面。素来“护花有道”的Andy，不得不把买车事宜提前考虑。

　　目前Andy每个月收入为12000元，房贷每个月是4500多元，每个月的恋爱基金是3000元，自己的生活费控制在1500元左右，还能够结余3000元。

　　在年收入方面，Andy每年年末的奖金相当于3个月的月薪36000元，由于平时还帮朋友做点设计，这方面的收入在15000元左右。

　　在资产方面，Andy的房子价值180万元，目前有20年期的60万元房贷，另外还有11万元左右的现金和存款。

　　Andy的理财目标说大不大，说小不小，就是在这一年中，实现资产最大化，以便能购买一辆15万元的汽车，同时，生活质量不会因买车而受到影响。

一、买车依靠钱生钱

第一步：保障

　　想实现财富增值，投资是必须的。在投资前，留出家庭支出的备用金是明智的做法。像Andy这样，要准备3个月的备用金，共计2.8万元左右。除了备用金之外，由于Andy还有房贷在身，因此还需要购买一份高额意外险，一般是年收入的6～10倍，80～100万元左右，年保费约在2000元左右。因此在保障之外，可供投资的资金约为8万元。

第二步：增值

　　如果要实现资产快速增值，股市仍然是一个不错的渠道。目前大盘已经从去年的6100多点，下调到3600点左右，跌幅超过了40%，只要中国经济的基本面不发生大的变化，这可以说是一个相对安全的估值区间。巴菲特的金玉良言是：“看到别人贪心时要感到害怕，看到别人害怕时要变得贪心。”股市恐慌性下跌正好是你捡便宜货的时候。

　　在选股方面，今年因为是奥运年，奥运概念股应该有一个比较好的表现——在3月20日大盘绝地反弹中，奥运概念股曾经起到了很大作用，因此，可以适当关注其中的龙头品种，在它进行调整时择机进入。另外，由于今年股市的不确定增加，震荡幅度加剧，因此可以为自己设定一个波段收益点，如20%，一旦涨到这个价位，就毫不犹豫地退出，以保证收益。止损位则设置在3%左右。

　　在今年大盘的剧烈下挫中，我们看到基金的表现要好于大盘，上证基金指数从最高点5500点跌到目前4200多点，跌幅仅为23%，远小于同期大盘跌幅。而基金中，由于封闭式基金不像开放式基金那样有赎回压力，因此有了较大的抗跌性，而且在目前大盘下跌情况下，折价率普遍高达20%左右，比股票具有更好的投资价值。剩下的60%资金建议投资封闭式基金。目前大盘蓝筹股调整得比较充分，可以选择偏向大蓝筹的基金品种，同样你也可以设定一个收益点，如15%，以便及时落袋为安。

　　由于Andy每个月有约3000元左右的结余，这笔钱可以用来作基金定投。为了保险起见，你可以再打一个对折，以7.5%来计算，足以超过同期的存储利率。

　　再加上这一年里的年终奖、设计外块和家庭备用金，到了年底，Andy的总资产将达到212096元，在考虑牌照的情况下（30000元左右），连同购置税、第一年的保险以及其他杂费，足够买一部15万元左右的中级轿车了。

二、购车费思量

　　当然，买车不只是投资的问题，人们买大件喜欢货比三家，买车更是如此。车价并不是决定你购车成本的唯一因素，付款方式也非常重要。

　　目前买车有三种方法，第一种是付全款，第二种是向银行贷款或者利用银行分期付款，第三种则是向汽车金融公司贷款。一般来说，付全款可以享受最优惠的车价，而贷款购车虽然需要支付不同程度的利息、手续费，但压力小，还可以更好地利用资金。因此，Andy除了了解车价外，在付款方式、利率和费用等方面都要进行充分调查。

　　从表二来看，汽车金融公司的首付最低，银行的利率最低，银车合作分期付款虽然看上去手续费较低，但手续费是按照总贷款金额计算的，不会随着本金抵扣而减少，因此贷款时间越长越不合算，而且银车合作分期付款的车价要比市场价高出不少，可供选择的车型和品牌也较少，在这种情况下，建议Andy还是在银行和汽车金融公司之间作比较。

银行：

　　以一辆15.48万元丰田卡罗拉为例，银行首付比例在30%，加上购置税、保费和杂费约25000元，车牌30000元，共需100000元左右。

　　Andy的贷款年限若选择5年，贷款利率为7.74%，每个月的还款为2184元，5年下来所支付利息总额为22680元。此外，他还需要支付贷款额的1.5%，也即1625元作为担保费，共计24305元。

　　即便Andy的收入在2009年没有增加，他每个月3000元的结余依然能够轻松应付车贷。在扣除生活备用金30000元后Andy还将有8万元用于投资，以12%的年收益率，仍然可以带来每年9600元的投资收益，而这部分收益可以用来养车。

汽车金融公司：

　　汽车金融公司的优势在于它的首付比例可以低至20%，而且手续相对简便，不需要出担保费用。但汽车金融公司的利率普遍较高，如通用和丰田汽车金融公司的5年期贷款利率均为9.03%左右。

　　同样以卡罗拉为例，如果Andy选择首付30%，那每个月的还款为2361元，5年下来，利息总额为33300元，远高于银行。

　　如果Andy选择首付20%，每个月还款为2742元，5年下来的利息总额为56160元，如果Andy增加投资额度，用9.5万元投资，以12%的年收益率计算，则可以带来每年11400元的投资收益。

　　这样看来，在能够申请到银行贷款的情况下，建议Andy尽量申请银行贷款。