又到年底，除了为爱车换上“新年新装”，做个全面的保养之外，重新为它选择一份合适的保险，就像老板过年给你送压岁红包一样，不但必不可少，而且还会直接影响到你下一年的工作状态。现在的车险公司五花八门，车险种类也让人眼花缭乱，价格、折扣、服务……怎样为爱车准备这个压岁红包呢？

量“车”裁“险”

　　我们在买寿险时面对林林总总的险种，已经学会按照每个家庭、每个人不同的情况“量体裁衣”，买车险也一样，遵循一些小原则，可以解决性价比问题。这些小技巧则是和车主性别、驾龄，车辆价值和性能，风险偏好等相关的。
那么就让我们来看看如何为自己搭配适合的车险组合吧。

3年以下驾龄车主：

　　女性 驾龄不太长的女性车主基本上开车都会比较小心，除了担心技术不佳难以应对突发事件，基本上不太需要考虑复杂的组合，购买一定额度的三者险、车损险和车上人员责任险以后，不必要增加额外的保费支出。而女性本来就比较细心，停放车辆也会中规中矩地选择一些安全的停车场，因此除了驾驶技术处于初级阶段的新手担心不小心使爱车刮伤可以搭配划痕险，其他险种暂时都不太必要。

　　男性 虽然算不上老驾驶，但男性车主和女性最大的差别就在于有了一两年的驾车经验后容易开快车，而技术层面尚达不到万无一失，出状况的可能性就比较大。同样的，首选是三者险、车损险和车上人员责任险，建议搭配免赔率特约险。如果不是价值特别高的车型，反而可以不用购买划痕险。

3年以上驾龄车主：

　　15万元以下车型 达到3年以上驾龄，只要开车习惯良好， “人”发生风险的可能性一般远小于“车”的风险。车主若只是一般使用，不常出差或旅游，仅考虑三者险、车损险就可以了。现在有很多驾车者都拥有个人寿险，倒是可以把车上人员责任险的支出免去。不过若是本人没有任何保险，或是经常驾车载人出行，那么，记得一定要保车上人员责任险。

　　15万元以上车型 车主更多应该考虑的是爱车发生意外时修理费用的风险转移了。首先将基础的三者险、车损险、免赔率特约险、玻璃单独破损险、划痕险配备齐全，再根据不同情况进行个性化添加。可以考虑新增设备损失险是否必要。因为高档车一般会增加一些设备以提高使用舒适感，对于这些设备来说，保险与否取决于设备的价值。比如车辆没有经过改装，只是加装了一个DVD，那么新增设备损失险时就不太必要；反之，如果车主对改装爱车有非常嗜好，除了车载音响、小冰箱以外，还增加定风翼、天窗等各种设备，那么，多花几百元钱来保障自己的心血，还是划算的。
对于较贵的车来说，盗抢险也常常成为车主们拿捏不定的险种。基本上两点一线出行的车主，也即车辆一般停放在公司和公寓的停车场，整车丢失的可能性不大则可以不必购买盗抢险；而车辆可能经常停放在无人管理的场合，那么为了避免全车丢失的损失，购买这样一个险种可保安心。

选不选由你

　　车险基本可分为两类：必选险种和可选险种。前者应对一些常见的、较需要保险公司赔偿的意外情况，对于大多数车主来说，花这点钱买个安心是值得的，但在购买中也存在一些需要注意的要点，以保证获得较大利益；可选险种则需要因人因车而选，关注了解后自己做出判断，以免买了不该买的，却忘了该买的。总之记住：选不选由你，你的判断决定着爱车是否能选到一份最合适的保险。

必保险种：第三者责任险、车损险、车上人员责任险

　　A：一般来说，第三者责任险和车损险有20%的免赔率，也就是说，被保险人需自行承担20%的赔偿，保险公司只负责赔偿剩余部分。比如：发生事故时，假定修车费用为10000元，保险公司扣除20%免赔率，车主就只能得到8000元赔偿，而自己则要承担2000元的损失。为了避免这种损失，如果你的车保养和维修费用较高，建议搭配不计免赔率的附加险，只要在买保险时多加几百元，就可以得到全部赔偿。

　　B：车损险购买时要注意一个小技巧，那就是车损的保额确定是按照车的现价来折算的，新车价值20万元，第一年车损买20万元，第二年肯定要小于20万。当车价折成16万元，即使买了20万元的车损，也只能按照保额16万元赔付。这些冤枉钱可别花哦。

　　C：有一个险种经常被忽略，那就是车上人员责任险。车上人员责任险就是针对司机和车上所有的乘客在意外中和意外后所需的必要费用。车损险和第三者责任险都没有涵盖驾驶员在内，如果发生意外，对车内人员的赔付恰恰是由车上人员责任险这个附加险来担负的。车上人员责任险保费不高，且按照座位数来投保，为了对你车上的其他乘客负责，这份保险是必不可少的，可以花较少的钱买到更全面的保障。

可选择险种推荐：玻璃单独破损险、盗抢险、划痕险、自燃险

　　A：中高档车不仅修车费比较贵，玻璃价格也着实不菲，万一破损，经济损失不容小觑，购买玻璃单独破损险是很有必要的。玻璃单独破损险中的玻璃是指挡风玻璃和车窗玻璃，另外还有一点，车主们要明确：如果按照进口玻璃费率投保的，保险公司会按进口玻璃的价格赔偿；如果选择国产玻璃费率投保，保险公司则按国产玻璃的价格赔偿。

　　B：盗抢险就是指预防车辆被盗而投保的险种。这是个较不实用的险种，因为车内物品、轮胎等常见被盗情况，保险公司多数都不予承保。而且，对于“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏”，投保单上多数会说明属于“责任免除”范围，也就是说如果不是整车都被盗了，无论多贵重的东西都难以得到赔偿。车上附属物品能够得到赔偿的,仅仅限于“保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”。对于大多数车主来说，整车被盗的可能性非常小，最多见的是车内物品被盗，而这份盗抢险只强调针对“全车被盗”现象，未免太不实用。

　　C：划痕险是针对如今常见的车身被划状况。投这个险种的多是新手，而受惠的也多是新车。这里要区分一下被“划”和被“蹭”，它们属于不同险种的承保范围。爱车被蹭一下，往往会因出现车体变形而归在车损险内，而被划一下则存留在车体表面而已，所以就被归在划痕险内。我们常常发现爱车被划却无法得到车损险，车身喷漆又是不小的费用，如果心疼爱车这种小“破相”，就选择它吧。有一点要提醒一下，被划部位不能有明显的碰撞痕迹，否则该险就不起作用了。

　　D：3年以上的车还可以考虑购买自燃险。因为当爱车有一定年龄以后，在行驶过程中可能会发生因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因而起火燃烧。

贴士

购买额度搭配建议

　　基本型保障方案：交强险＋商业三者险（10万元）＋车上人员责任险

　　适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主，主要需要保险公司对事故发生后依法对第三者以及车上人员造成的损害赔偿责任提供保障。

　　经济型保障方案：交强险＋商业三者险（20万元）＋车损险＋车上人员责任险+不计免赔特约

　　适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　以上两种方案主要是解决了基本风险，针对普通车型。如果车主自驾车为中高档车，那么应当适当考虑玻璃单独破损险和自燃损失险。

　　全面保障方案：交强险＋商业三者险（50万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险适用于想要保障全面的车主。